银行与贷款人的合约签订完毕之后，贷款人就得根据房贷按揭合同来偿还房贷本息了。合同生效之后，不论银行还是个人，都是不可以随意根据市场变更来变动房贷利率的。

所以，即使后期银行的商业利率有所下调，已经拿到房贷的人的房贷利率也是不受此影响，更不能因为房贷利率下调了而减少信贷成本。

但是如果基准利率发生下调，那么房贷利率就会发生变化，按照规定，基准贷款利率出现调整时，所有已经执行中的房贷利率和未开始执行的房贷的利率，都需要按照新的房贷利率从次年的1月份开始执行。

所以，也就是说，如果贷款人已经拿到了比较高的房贷利率，遇上了中国人民银行调整房贷基准利率的情况，那么，到了第二年年初的时候，已经在执行中的房贷利率也可以按新的贷款利率来执行。