大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“存款VS国债”。

在保本保息的理财产品中，银行存款和储蓄国债在各方面都有相似之处。不过目前储蓄国债只有3年期和5年期的两种，而银行存款的种类就要多不少。假如现在要在利率为3.85%的3年期定期存款和利率为3.8%的3年期储蓄国债中选一个，选谁会更好呢？

根据财政部公布的信息，本周六（4月10日）就有一批储蓄国债发行，分别为3年期和5年期的，其中3年期的票面利率为3.8%，估计今年发行的3年期储蓄国债的利率都是这个了。而3年期的银行存款利率虽然各银行会有所不同，但利率能达到3.85%的还是能找得出来的。

银行存款和储蓄国债选谁更好？

首先从利息来看。如果单从利率来看，银行存款的利率明显要高一些，所以同样期限的银行存款和储蓄国债，选银行存款看起来更划算。然而，实际上真是这样吗？

银行定期存款一般都是到期后一次付息，假如存10万元，按3.85%的利率计算，到期后的利息就是1.155万元。

而储蓄国债除了有到期一次付息的凭证式储蓄国债外，还有每年付息一次的电子式储蓄国债。

如果是买10万元的凭证式储蓄国债，按3.8%的利息计算，到期后的利息为1.14万元，确实不如存利率为3.85%的银行存款。

可如果是买的电子式储蓄国债，因为利息是一年付一次，所以就可以把利息用于再投资，产生复利。而按照3.8%的复利计算，买10万的储蓄国债，3年后的利息就有1.184万元，显然要比存利率为3.85%的银行存款的利息多。

可见，3年期的银行存款利率虽然高一些，但到期后的利息未必就比储蓄国债高，还要看买的是什么储蓄国债以及怎么去操作。如果能实现复利，那就是买储蓄国债更划算，否则银行存款更划算。

其次，从流动性来看。无论是储蓄国债还是银行存款，在没到期之前都是可以提前取出的，而且提前取出都会损失一部分利息，只不过损失的利息会不一样。

银行存款如果提前取出，无论是存了多久都只会按活期利率计算利息，而目前银行存款的活期利率大多为0.3%或0.35%。

储蓄国债提前支取的利息计算会根据持有时间长短的不同而不同。以凭证式储蓄国债为例，持有时间不到半年的没有利息，持有时间在半年到一年之间的利率为0.54%，一年到两年的利率为2.27%，两年到三年的利率为3.29%。

相比较之下，持有不到半年就提前取出的，银行存款的利息更高，而半年以上的自然就是储蓄国债的利息更高。由于储蓄国债提前支取时利息较高的时段要长一些，所以相对来说流动性还是稍微要好一些。

最后就是看安全性。无论是储蓄国债还是银行存款都是比较安全的。虽然从理论上来说，当银行破产时50万以上的存款有可能拿不回来，国债也有可能会违约，但这些可能性都极小。如果非要比较谁的安全性更高，那应该还是国债，因为在我国，国债出现违约的可能性比银行破产的可能性更低。

总的来看，二者的差别是比较小的，只有在一些细微之处稍微有一些差别，由于各有优缺点，所以也很难说谁比谁更好。

如果买了之后确定可以持有到期，或许银行存款会稍微好一些，因为想要让储蓄国债产生复利并不是非常好操作。而如果担心中途就有可能会把钱取出，那或许就是买储蓄国债稍微好一些，因为大多时候提前取出可以少扣一些利息。

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