大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“结构性存款”。

过去一年多里，由于多款创新存款产品都被央行叫停，让储户可选择的存款产品变少了。这就让很多储户不得不把钱存回到传统的定期存款或大额存单中。不过进入新的一年后，有一类创新存款的规模不降反涨，意味着更容易买到了，它便是结构性存款。

1月结构性存款的规模大增

结构性存款是一种兼具存款和银行理财性质的产品，它能像存款一样保本保息，但同时又像银行理财一样收益率不固定。虽说结构性存款的收益是浮动的，但其一般的收益率比同期定期存款利率要高不少，所以还是比较受欢迎的。

不过，从去年开始，由于央行要求各商业银行限制结构性存款的发行规模，令结构性存款的总体规模出现大幅缩水。去年4月份结构性存款的规模一度突破了12万亿元，可从那以后就开始连续8个月下降，到12月时仅剩6.4万亿了，几乎被腰斩。

在结构性存款大幅缩水的这几个月，由于需要控制规模，不少银行只能减少或暂停发行结构性存款，所以就是想买都不一定能买到。然而今年1月份，结构性存款的规模终于迎来了增长。

根据央行的数据显示，1月份结构性存款的规模达到了70183.16亿元，相比去年12月增长了5756.6亿元，为过去9个月来首次实现增长。而结构性存款规模实现增长，意味着发行结构性存款的银行变多了，想要买肯定更容易些了。

然而，这新增的5000多亿结构性存款中，其中绝大部分是由企业客户贡献的，因为新增的单位结构性存款达到了5204.25亿元，占了90%以上，剩下不到10%才是个人投资者贡献的。

其实在结构性存款被降规模之前，企业都是它的主要购买者，而这也成了结构性存款被降规模的导火索之一。因为一些企业在拿到了银行的低息贷款之后，不拿去投资，而是用来购买结构性存款进行套利，这种做法显然不被监管层所容忍。

所以，监管层不仅要求各银行控制结构性存款的规模，而且还加强了对结构性存款的收益的监督管理，令结构性存款的规模和收益齐降，让企业的套利空间减小。可如今看来，即便是收益降了，企业仍然是结构性存款的最主要买家。

个人购买结构性存款需注意什么？

虽然现在企业仍然是结构性存款的主要买家，但这并不限制个人购买。那么，个人购买结构性存款需要注意些什么呢？

首先需要注意的就是，购买结构性存款的收益有可能会很低。结构性存款虽然会给一个保障收益，但这个保障收益不会很高，相对较高的可能也就跟1年期定期存款利率差不多，较低的可能就只跟活期存款利率差不多。

当然，大部分时候结构性存款的收益率都会比最低的保障收益率要高，仅有很少时候才只能拿到一个最低收益。虽然拿到低收益的概率较小，但还是需要有一定心理准备。

其次，结构性存款在到期之前，一般是不能提前支取的。定期存款、大额存单都是可以提前支取的，但结构性存款却一般是不支持提前支取的。因此在存之前要想好这笔钱在存期内会不会用到，如果确定用不到才能放心大胆地存。

再次，如果是首次购买结构性存款，还得先去银行网点做一个现场风险评估，不然就没法买。即便是在线上购买，首次买同样需做风险评估。在做风险评估时，最好是根据自己的实际情况认真填写，不然到时有问题银行是不负责的。

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