大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“银行存款”。

我国是一个储蓄大国，这得益于我国民众爱存钱的习惯。而这样的环境也是非常适合靠吸收存款和发放贷款为生的银行业发展，所以我国也诞生了世界最大以及最能赚钱的银行。

在过去很长时间里，我国的银行业都能靠着吸收存款和发放贷款的方式躺着赚大钱，然而最近几年银行的日子却不是那么好过了。

又一类存款产品被央行点名

银行的日子越来越难过，主要是因为存款越来越难拉。而造成存款难拉的原因，一方面是因为现在的理财产品越来越多，使得银行存款面临的竞争压力增大；另一方面则是因为银行存款的利率较低，对储户的吸引力下降。

所以，最近几年银行也在不断地对存款产品进行创新，以求改变不利地位。

在银行对存款产品进行创新的过程中，首要需解决的就是存款利率低的问题，因为只要存款利率上来了，竞争力也自然就起来了。

所以包括结构性存款、靠档计息存款等这些创新存款产品，都属于利率较高的存款，并且在储户中的反响也不错。

只不过，这些高息存款虽迎合了储户的口味，但却触碰到了监管的红线，所以最终不是被限制发行，就是被全部叫停。而如今，又有一款创新存款被监管层盯上了，这类存款便是“周期付息”存款。

近日，央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中，就把周期付息存款与活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计产品息归为同类违规的“创新”产品，要督促整改。

而活期存款靠档计息产品和定期存款提前支取靠档计息产品都已经被央行叫停，现在或许就要轮到周期付息存款了。

周期付息存款为什么会被央行点名？

所谓的周期付息存款，就是把存款的利率按不同周期分批支付给储户的一种存款。

它本质上还是定期存款，只不过与传统定期存款不同的是，周期付息存款的利息不是到期一次付清的，而是在存期内分批付。比如一款5年期的存款，利息可能是每1年付一次。

如果仅仅是分期付息的话，周期付息存款相比传统的定期存款也不存在太大的优势。但周期付息存款还有一大优点，那就是只要存够一个付息周期，即便存款还没到期就取出，也能拿满这个付息周期的全部利息。

比如一款5年期的存款，利息1年一付，利率为4.5％，如果存10万，只要存满一年，就算提前把钱取出，也能拿到4500元的利息。

如果是传统5年期的定期存款，只存1年就把钱取出，那么这1年的利息就只能按活期利率计算了。二者的利息相差不是一般大。

所以，周期付息存款这个‘存满一个付息周期就能取出且不扣利息’的设定，相当于变相地提高了存款利率。

因为若是传统的定期存款，1年期的利率能达到2.25％就算顶天了，绝对没有可能达到4.5％。可周期付息的存款，存一年就能拿到4.5％的利息，甚至还有更高的。

从周期付息存款的设定上看，它跟之前被叫停的定期存款提前支取靠档计息的产品类似，甚至被看成是变相的提前支取靠档计息存款产品，所以被央行点名也就不奇怪了。

买了该产品的人会受影响吗

就在周期付息存款被央行点名之后，部分银行便紧急下架了该存款产品，不过仍然有部分银行在售，所以这款存款产品的最终命运还不知道会怎样。

不过，就算该存款产品被下架，对于已经购买了该产品的储户来说，影响应该不会很大。最坏的结果，可能也就是像之前的提前支取靠档计息存款产品一样，停止采用周期付息的方式支付利息，改为传统定期存款的计息方式。

周期付息存款会不会被叫停，目前暂时还没有定论。对于打算或已经购买了该产品的人来说，可关注监管层是否会有进一步的动作，以便能及时作出应对。