大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“民间借贷新规”。

2021年1月1日，我国第一部以法典命名的《中华人民共和国民法典》正式开始实施。随着民法典的正式实施，最高人民法院也发布了一批与民法典配套的几项新的司法解释，其中包括了对民间借贷新规的修订。

民间借贷利率最高不能超过15.4%？

在去年8月份的时候，最高人民法院对民间借贷案适用法律进行了首次修订，发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，并于2020年8月20日开始实施，被称为民间借贷新规。

此次修订版的一项最大变动，就是规定了民间借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率的4倍。

贷款市场报价利率是由央行授权全国银行同业拆借中心发布的一个贷款基准利率，每个月20号都会发布一次。而民间借贷的利率最高不能超过当月的一年期贷款市场报价利率的4倍，按照目前一年期贷款市场报价利率，其4倍就是15.4%。相比之前最高不能超过24%的利率来说，新的最高民间借贷利率有较大幅度下调。

所以现在大家应该知道，民间借贷的利率如果超过了4倍一年期贷款市场报价利率，那是不合法的，超过的利息可以不用还。这个最高利率不仅包括正常的还款利息，还包括了逾期利息、罚息等等。而且只能以本金为基数计算利息，因逾期产生的逾期利息不能作为本金计算利息。

民间借贷新规迎来最新修订

在最新修订的民间借贷新规中，又做了几项改动，其中有两项比较值得注意。

一项就是对于贷款行为发生在新规实施之前的利息确定。按照首次修订的规定，只要是在2020年8月20日之后受理的案件，借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率的4倍确定受保护的利率上限。

而在最新修订版中却规定，2020年8月20日之后受理的案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前的，从贷款合同成立到2020年8月19日这段时间的利息，可以按之前的利率计算。而2020年8月20日之后的利息，则最高不超过4倍一年期贷款市场报价利率。

这一变动对于借出人来说是比较有利的，意味着在2020年8月20日之前借出去的钱，在这之前的利息最高仍然可以有24%，只有在这之后的最高利率才是4倍一年期贷款报价利率，即15.4%。

所以，对于借钱人就需要注意了。如果借钱的时间是发生在2020年8月20日之前，那么在这之前的利息只要没超过本金的24%，那还是需要还的，超过的部分可以不用还。而在2020年8月20日之后的利息，超过4倍一年期贷款市场报价利率的部分可以不用还。

另一项变动就是对既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，也明确规定逾期利率不得超过当时一年期贷款市场报价利率。而首次修订版中并未明确规定逾期利率。总而言之，对于借钱人来说，不管是逾期利率还是违约金，只要超过4倍一年期贷款市场报价利率的，都可以不用还。当然，2020年8月20日之前借的钱除外。

除了以上两项变化之外，对于民间借贷中的利息，还有一项新规也是值得注意，那就是借贷双方如果没有约定利息或者自然人之间对利息约定不明确，出借人要求偿还借钱利息的，借钱人可以不用还。

这点对于把钱借出去的人也是需要特别注意的，如果想要借钱人付利息，那就要在把钱借出去的当时把利息约定好，否则法律是不支持事后向借钱人讨要利息的。

总的来说，民间借贷新规对于借钱人来说还是比较有利的，因为从此以后，民间借贷的利率必然会有所下降，对于那些不合理的利息，完全可以不用还。

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