大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“银行揽储”。

临近年底，整个银行业又到了揽储大战的关键阶段。所以最近一段时间，也是频频可以看到一些银行推出的揽储新招。

不过，在今年的年末揽储大战中，大型银行相对来说要淡定地多，而中小银行则显得更急迫，甚至有个别银行为揽储都快要贴钱了。

年末银行揽储众生相

每年的揽储大战，价格战几乎是必不可少的一个环节。而从价格战的激烈程度，也可以在一定程度上看出银行对存款的渴求程度。

有媒体在走访了北京的多家银行发现，一些规模较大的银行，利率为4%以上的存款几乎难觅踪迹，多家银行均表示自家存款的最高利率也只有3.85%，可见大银行在今年的年末揽储大战中显得很从容。

然而，一些中小银行的情况就大不相同了。一些中小银行在互联网平台上推出的存款，最高利率可达4.875%，有可别银行的存款再加上平台给的补贴后，实际利率甚至可以达到5.36%。

而根据央行发布的报告显示，三季度银行的一般贷款平均利率为5.31%，这就意味着这些银行的存款利率都已经超过贷款利率了，银行难道不是在贴钱揽储么？从这里也可以看出，中小银行对存款的渴求度要比大银行要强烈得多。

为什么中小银行对存款这么渴求？

中小银行揽储压力比大型银行压力大的现象，在银行业一直都存在，只不过今年显得更为突出了。究其原因，可能是以往作为中小银行的揽储利器，今年被限制了。

过去两年里，银行存款中出了一款很火的存款产品，那就是靠档计息的智能存款。这款产品推出之后，很快就成了中小银行的揽储利器。然而这款产品因为触及监管红线，最终被叫停了。

目前各银行的靠档计息的存款产品基本上已经消失。就连六大国有银行也于近日集体发布通知，将于2021年1月1日起调整旗下的靠档计息存款产品的计息规则，这意味着这款存款产品即将退出历史舞台。而对中小银行来说也就失去了一大揽储利器。

除了靠档计息的智能存款外，结构性存款也是中小银行的揽储利器。不过今年早些时候，监管层要求银行在年底前把结构性存款的规模降到年初时的三分之二的水平，令中小银行利用这一利器揽储之路受阻。

虽说结构性存款的规模压降对大小银行都有影响，但对中小银行影响更大。因为中小银行的结构性存款无论是在规模还是在占总存款的比例上，都比大型银行高不少。

比如今年年初的时候，大型银行的结构性存款占其总存款的比例仅为4.4%左右，而中小型银行的结构性存款占总存款的比例达到了7.7%。

由于两大揽储利器都被限制，中小银行今年的揽储压力就更大了。那么，这是不是意味着现在把钱存在中小银行更划算呢？

如果是追求存款利率高的话，把钱存中小银行显然比大型银行更有优势。从某机构的监测数据来看，存款利率最高的为农商行，其次为城商行，而大多数农商行和城商行都属于中小银行。

不过，中小银行的网点较少，有的银行可能只在某个很小的区域才有网点，不管是想存钱还是办其他业务都不方便，这是中小银行的一个弱点。

至于安全性的问题，大银行和中小银行倒是差不多，当然也有人觉得中小银行没有大银行安全，这可能也是一些人不愿意把钱存中小银行的原因。

所以，不管是大银行还是中小银行，各有各的优点与不足。具体要怎么存，就看自己怎么取舍了。