大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“大额存单”。

目前我国居民储蓄率仍超过40%，对于银行储蓄，我国居民仍表现的非常热衷，对于我国的商业银行来说，来存款的人自然也是越多越好。

现在各大商业银行的竞争比较激烈，为了吸引更多的存款，各大银行可以说是“八仙过海各显神通”，普通定期吸引力不够，就纷纷推出新型存款来吸引客户。但竞争太过激烈，也引起了监管层的注意。

六大行对大额存单“动手”

对于理财小白来说，银行存款在他们眼里可能就只有活期跟定期，但事实上，银行为了迎合更多人的喜好，推出了种类繁多的存款类产品。例如大额存单、结构性存款、互联网存款等产品，目前的热度比较高。

近日，六大国有银行步调出奇的一致，针对大额存单纷纷发行了公告，内容也比较统一，就是针对大额存单的提前支取做出了改动。

自明年1月1号起，提前支取个人大额存单，利息计算将由原来的靠档计息调整为按支取日挂牌的活期利率来计算。

比如说，如果你以前存了20万三年期的大额存单，按照利息来计算，有的银行可以给你4.125%的利率。在正常情况下，你持有到期所获得的利息就是200000*4.125%*3=24750元。

但如果你没了解这个公告，认为大额存单提前支取仍是靠档计息的话。提前两年支取，所获的利息就只有200000*0.3%=600元，提前一年支取所获得利息就是1200元。相较于正常持有到期，利息损失了2万多块，非常不划算。

事实上，央行早有规定对提前支取并靠档计息的产品进行管理。有一些规模小的银行，因为大额存单发行量不大，实行起来比较简单，六大行体量大，才拖到了现在。

银行也在玩“花样”

对于靠档计息类产品的监管，央行以及有关部门是早下了规定的，所以为了合规经营，商业银行也不会去触碰红线。但不触碰红线，不代表商业银行没有应对之法。

目前在一些第三方平台上面，仍有利率较高的存款类产品在发行。某第三方平台上面，五年期互联网存款产品利率可达4.8%，当然它虽然也支持提前支取，但提前支取也只能按照活期利息来计算。

但是，还有一部分高息存款，是每半年或者每年付息一次。这就意味着，如果你在银行付息以后再将存款本金取出，同样也能达到靠档计息的效果。在该第三方平台上面，目前每半年付息一次的存款，年化利率能达到3.7%，算比较优秀了。

当然，这是一些银行为了揽储而做的选择，对于一些中小银行来说，不采取一些方法，是不太可能与大银行竞争的。当然不管是大银行还是小银行的存款，都受到存款保险条例的保护，50万以下的本息大家不用去考虑安全问题。

至于这类产品有没有风险，因为这些银行现在可以说是与监管打“擦边球”，目前没有规定这类产品不合规，未来就不好说了。当然，风险也只是政策性的合规风险，并没有本金亏损风险。

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