大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“贷款利率”。

在大家的印象当中，银行的贷款相对来说比较难拿，因为银行对于贷款申请的个人有着比较严格的审核，有不少人可能达不到银行的标准。但在银行的贷款产品当中，对于房贷的审核，银行一般是比较宽松的，只要征信没什么问题，加上有房子作抵押，银行一般也会贷给你。在贷款利率上面，房贷利率算不上高，但现在这种情况也在出现变化。

一般贷款利率已低于房贷

银行的贷款虽然难拿，但相对于其他的融资方式而言，银行贷款的成本应该算是比较低的。在银行众多贷款产品当中，银行的房贷利率又是其中比较低的一个，但现在，这种情况也出现了变化。

目前市场上监测利率数据的企业有很多，每家企业统计的口径也存在一些差别。上月底，央行公布了2020年第三季度中国货币政策执行报告。从该报告的内容上面来看，截至今年9月末，一般贷款的加权平均利率为5.31%，同比大降65个基点。

上表为截至今年9月份以前一年时间，一般贷款利率与房贷利率的变化曲线。可以看到，在进行LPR改革以后，不管是一般贷款利率还是房贷利率，整体上是一个下行的趋势。

在今年6月份，房贷利率甚至比一般贷款利率还要高。根据另外一个机构监测的数据来看，房贷利率较高的现象直到今年9月份也没有发生改变。要知道在此前十多年的时间里面，一般贷款利率是要高于房贷利率的。

从上面的数据来看，大家对于房贷利率比较实惠的印象或许要发生改变了，最起码，现在的房贷利率情况并没有大家想象中的那么好。

房贷利率并不优惠说明了啥？

房贷利率，一般来说是会低于一般贷款的利率，因为有房产作抵押，在银行看来，住房贷款也算是一个比较优质的信贷项目。但为何现在房贷利率对比一般贷款利率没有优势了呢？

第一个，就是银行面对的环境在出现变化。在资金端，银行目前资金可能有压力，现在的政策也是信贷资金更多的向实体经济与小微企业流动。这样一来，能流入楼市的资金就会受影响，进而影响到利率。

第二个，就是现在银行的净息差算是比较窄了，没有太多的让利空间。银行存贷款之间的息差，可以说是银行最为倚重的盈利点。根据某机构监测的数据来看，A股上市的30余家商业银行，今年的净息差均有不同幅度的缩水，多的缩水了35个基点。

除了净息差以外，商业银行还有不小的坏账风险，从这一点来看，银行也不太可能在贷款端有更多的优惠政策了。央行多次出手打击高息揽储，就是怕商业银行成本太多，引发经营风险。

不过整体来看，因为当前的市场利率较低，LPR改革以后，贷款市场报价利率确实也低了不少，未来一段时间，LPR下的房贷利率相较于以前的基准利率下的房贷利率，可能还会继续保持在低位。

不过未来房贷利率会不会涨，还得看LPR怎么变，现在买房利率低，未来怎么样可就不好说了。