大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“民间借贷利率”。

近日，关于民间借贷利率下调的话题引起热议。根据最高人民法院的规定，新的民间借贷利率司法保护上限为最近一次公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，目前一年期LPR为3.85％，因此受司法保护的民间借贷利率上限就是15.4％，这相比之前24％的司法保护上限利率大幅下降。利率一公布，市场情绪也是分为了两面，有欢喜也有哀嚎。

对于民间借贷来说，15.4％的利率并不算高，甚至一些银行的信用卡分期利率都要比这个利率还高，可民间借贷的成本显然要比银行的成本高，主要是民间借贷容易出现坏账，一笔坏账可能会吞噬多笔贷款的利息收益。

不过民间借贷受司法保护的利率下降之后，对民间借贷机构也有一定好处，那就是至少在利率水平上有了与银行信用卡业务竞争的资本。如果民间借贷的利率比信用卡分期利率还低，到时还会不会有人用信用卡分期呢？

首先，民间借贷受司法保护利率的下调，对银行信用卡分期应该会是有一定影响的。如果民间借贷的利率比信用卡分期利率还低，想要透支消费时，从省钱的角度来说肯定都会选择民间借贷而不是信用卡分期。所以民间借贷利率的降低可能会分流部分信用卡分期业务的客户，或者迫使部分银行下调信用卡分期的利率。

然而，民间借贷仅靠下调贷款利率就想要完全替代银行信用卡分期业务，那是不可能的，理由有以下几个：

1、有不少银行的信用卡分期利率仍比目前的民间借贷受保护利率低。信用卡分期利率超过15.4％的银行只有一部分，甚至可能只有一小部分，还有很多信用卡分期的利率是在这以下的。而且15.4％只是民间借贷受法律保护利率的上限，但实际的贷款利率可能还是会比这个高。所以相比之下，还是在部分银行用信用卡分期更划算。

2、民间借贷的规模也吃不下所有的信用卡分期业务。我国主流的贷款资金来源还是银行，民间借贷只能算是一个补充，就算民间借贷的利率全面低于信用卡分期利率，也没有那么多民间借贷资本来满足贷款市场的需求。而且在民间借贷利率大幅下调之后，短时期内可能还会有大量资本因为赚不到钱而退出民间借贷市场，这就更会造成民间借贷资本的供应紧张。

3、相比民间借贷，很多人还是更愿意相信银行。因为民间借贷受监管有限，容易被不法分子利用，而银行的贷款业务显然要规范得多。对想要借钱的人来说，自然不想掉进坑里，所以可能宁愿用利率较高的信用卡分期业务，也不愿去触碰民间借贷。

此次民间借贷受司法保护利率的大幅下调，对民间借贷可能会是一次大洗牌。短期内可能会让民间借贷的规模大幅萎缩，对贷款市场的供应产生一定影响，但长期来看可以让民间借贷更规范，并以此吸取更多的优质客户来帮助自己发展壮大，也是一个利好。而对于有借钱需求的人来说，获得的好处是显而易见的。