大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“银行存款”。

一般来说，每到季末或者年终的时候，因为面临考核的压力增大，所以银行一般会在这个时候加大揽储力度，最直接的方式就是提高存款利率了。

但根据某机构监测的数据来看，在今年6月份，商业银行各类存款类产品的利率几乎全都下调，在季末这个关键时间点银行下调了存款利率，难道说是银行不缺钱了，还是另有其他原因呢？

目前银行存款类产品大致可分为活期、定期、大额存单以及结构性存款。根据某机构监测的数据来看，在今年6月份，这些存款类产品的利率均有不同程度的下降。

先来看看定期存款利率，数据显示，在6月份除了2年期定期存款平均利率略微上涨以外，其余各个期限的利率均下调，其中三年期与五年期这些较长期限的定期存款利率下降最多，分别下降了0.9个基点与1.5个基点。

但根据该机构监测的数据来看，虽然6月份银行普通定期存款的平均利率下降了，但是整体上依旧高于去年年末时候的数据，但也高不了多少。

再来看看大额存单。在众多银行存款类产品当中，大额存单的利率在最近几年的时间里面表现是最稳的。可哪怕是这种非常稳健的产品，目前的利率也跌了。上个月四大行就对大额存单的利率动了刀子，将最高上浮倍数下降至基准利率的1.45倍。

作为目前较为火爆的结构性存款，它也是受到监管更多关注的产品。根据该机构监测的数据来看，在遭到监管以后，结构性存款出现量价齐跌的现象。特别是在收益率上面，截至6月末，其平均预期最高收益来到了3.93%，环比5月大降了61个基点。

对于商业银行来说，能吸收多少存款在一定程度上能决定它们在未来的发展会如何，所以不到必要的时候，银行不会在存款利率上面动刀子，闹不好客户不愿意存钱，那事情就比较麻烦了。那么在6月份，商业银行下调存款利率是什么原因呢？

最主要的原因还是在于净息差缩窄，最近一两年的时间里面，因为央行多次降准向市场注入了大量资金，市场利率其实是在慢慢下跌的，这一点大家也可以从历次LPR的数据当中也能看出来。贷款利率在不断下降，如果还是按照以前一样给客户太高的存款利率，商业银行可能也会吃不消。

当然，市场利率有升有降，如今受环境的影响在下行，未来也就有重新涨上去的那天。2018年上半年货币基金的年化平均收益都能超过4%，如今也下降到了1.4%左右。与之对比，商业银行的存款利率就显得要稳定的多。

现在想存到利率较高的存款，除了选择大额存单以外，也可以选择购买一部分银行发行的结构性存款，当然，前提是你能接受结构性存款可能带给你的较低收益。现在收益高且比较稳定的存款可能还是大额存单。

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